債務整理をするとローンを組むのが困難な理由と組むときの注意点

債務整理をするとローンを組んでお金を借りたいと思ってもかなり難しくなることが知られています。

債務整理をして負債がなくなればもうローンを組めても良いのではないかと思う人もいるでしょう。

ここではなぜ債務整理をするとローンを組みにくくなるのかを詳しく解説します。借りられることになった場合の注意点と合わせて理解しておきましょう。

ローンを組みにくくなる理由とは

債務整理をすると住宅ローンや自動車ローン、フリーローンなど、どのローン商品を選んだとしても利用できない場合がほとんどです。ローンを組むときには必ず審査を受けることになります。その段階で融資できないと判断されてしまうので、債務整理をするときには覚悟しておかなければなりません。なぜローンを組みにくくなるのかを詳しく理解しておきましょう。

返済能力がないと見なされるから

債務整理をした人は借り入れをして返済できなかった経歴があります。任意整理では計画的な返済ができなかったことがわかり、個人再生や自己破産をした場合には借り入れの金額的にも明らかな無理があったと判断できます。

つまり、借金をしても返済する能力がないと考えられるのです。ローンを組む段階では審査をしているので返済能力があると見込まれていました。収入や職業を考えると問題なく支払いを続けられると見込まれたにもかかわらず、返せなくなって債務整理をしたということは生活スタイルや性格などに問題があると考えざるを得ません。

そのため、たとえ経済的にゆとりがあったとしても返済能力がないと考えて申し込みが退けられてしまいます。

個人信用情報機関に記録が残るから

返済能力があるかないかを判断するためには債務整理をしたという事実を金融機関は知る必要があります。実は債務整理をした記録は個人信用情報機関に残される仕組みになっています。日本ではCIC、JICC、KSCの3つの機関が個人信用情報機関です。

CICではクレジットカード会社や消費者金融、JICCには消費者金融や銀行、KSCには銀行が加盟しています。個人信用情報機関は利用者の個人信用情報を記録して一定期間の保管を行い、必要に応じて加盟機関への照会に応じています。審査を行う際に必要な個人信用情報を金融機関などの間で共有し、審査の精度を高めているのです。

ローンの審査が目的であれば申込者の個人信用情報を金融機関が照会できます。すると債務整理をいつ行ったかがわかってしまうため、返済能力がない可能性が高いと判断されてしまうのです。全ての個人信用情報機関から記録がなくならない限りは審査を受けても通過できることはあまりないと考えた方が良いでしょう。

ローンを組めないわけではない

債務整理をした人は個人信用情報の問題で返済能力がないと判断されるのが一般的ですが、絶対に断られてしまうわけではありません。債務整理をしたのが数年前のことで、もう経済的にも余裕がある生活を送っている人もいるでしょう。

定職に就いて年収も高くなっている場合もあります。その際に審査を受けてみると、過去に債務整理をしたことがあるとわかっても審査を通ることもあります。本当にローンを組む必要があるときには金融機関に相談してみるのが大切です。

債務整理後にローンを組むのが困難な期間

債務整理後にローンを組むのが難しいのは、個人信用情報機関に記録が残っている間だけです。記録が削除されてしまえばまたローンを組めるようになります。個人信用情報機関に記録が残る期間は債務整理の内容によって異なるので、三種類に分けて確認しておきましょう。

任意整理の場合

任意整理の場合には5年間はローンを組むのが困難です。CIC、JICC、KSCのいずれにもついても最長で5年間の記録が残ります。CICについては延滞が三か月以上あった場合、KSCについては代位弁済が行われた場合にのみ情報が記録されます。

個人再生の場合

個人再生の場合には10年間はローンを組めなくなります。個人再生ではCICでは延滞が三か月以上あった場合に5年、JICCでは個人再生をした記録が5年残ります。しかし、KSCでは10年間記録する仕組みになっているので10年間はローンを組みにくくなるのです。

自己破産の場合

自己破産の場合には10年間はローンを組むのが難しいでしょう。CICとJICCでは5年間だけ記録が残りますが、KSCでは10年間の保管をするからです。

債務整理後にローンを組む際の注意点

債務整理をした後でも個人信用情報機関の記録がなくなればローンを組める可能性が十分にあります。しかし、申し込む前に押さえておきたい注意点がたくさんあります。以下のポイントを押さえてスムーズに借りられるようにしましょう。

債務整理に関連した金融機関は避ける

ローンを組みたいときには債務整理をしたときに関連があった金融機関は避けるのが大切です。個人信用情報機関からは債務整理の記録がなくなったとしても、内部では債務整理をした人という記録が残っています。ブラックリストに載っていると審査を通過できないので、関連がなかった金融機関に相談するのが適切です。

個人信用情報から記録が消えていることを確認する

個人信用情報機関に情報開示を申請して債務整理の記録がなくなっていることは確認しておきましょう。5年から10年も経過すると記憶が定かではなくなることもよくあります。

また数日は記録が残っているようなタイミングで審査を受けてしまうリスクもあるでしょう。自分の個人信用情報は照会できるので、三か所から情報を得て確認しておくのが無難です。

クレジットヒストリーを作る

ローンの審査を通るためにはクレジットヒストリーがあると有利です。債務整理をした人はずっと借り入れをすることができず、クレジットカードも使えなかったでしょう。クレジットヒストリーが個人信用情報上でほとんどない状況になってしまっています。

それが原因で審査が通らないこともあり得るので携帯電話の月賦払いなどを選び、毎月支払いをしていきましょう。発行しやすいクレジットカードを先に作っておき、毎月少しずつ支払いに使用しておくのも得策です。

同時に複数の申し込みをしない

ローンの申し込みをするときには同時に複数の金融機関で手続きをしないようにしましょう。申し込みをした事実は個人信用情報機関に記録されるので、後に審査を始めた方の金融機関が他の場所で申し込みをしたのに気付きます。

すると多重ローンになって返済が難しくなるのではないかと疑われて審査を通過しにくくなります。審査落ちが心配になって同時申し込みをしてしまいがちですが、不利になるだけなのでやめましょう。

計画的なローンを組む

債務整理をした人は、新しいローンを組んで返済できなくならないように慎重になりましょう。返済計画を具体的に立てて、本当に支払いを続けられるかどうかをよく考えてから申し込むのが大切です。

金融機関では専門員がローンの相談に応じてくれるので、不安がある場合には十分に話をしてから借り入れを決めましょう。

債務整理をしたらローンは当面は難しい

債務整理をすると個人信用情報に記録が残り、返済能力がないと見なされてしまいます。5年から10年の間はローンを新たに組むのは難しいと認識しておきましょう。

しかし、その期間が経過して債務整理の記録が個人信用情報機関から削除されてしまえばまたローンを利用できます。住宅や自動車などの購入に自由に活用できるので、一時の辛抱だと考えるのが大切です。